매달 30만원이나 50만원씩 ETF에 투자하면 5년, 10년, 20년 후에는 얼마가 될까요?
ETF 적립식 투자를 시작하려고 하면 가장 먼저 궁금해지는 것이 바로 이 부분입니다.
매달 30만원은 부담이 적지만 너무 적은 금액은 아닌지, 50만원으로 늘리면 결과가 얼마나 달라지는지, 그리고 매달 같은 금액을 투자하는 것이 정말 효과적인 방법인지 궁금할 수 있습니다.
저 역시 투자를 하면서 투자금액을 어느 정도로 정해야 할지 고민할 때가 많았습니다. 특히 시장이 상승할 때는 지금이라도 투자금액을 늘려야 할 것 같고, 반대로 시장이 하락하면 투자금액을 계속 유지해도 되는지 고민하게 됩니다.
그래서 이번 글에서는 특정 ETF를 추천하기보다 월 30만원과 50만원을 적립식으로 투자했을 때 원금이 얼마나 쌓이고, 일정한 수익률을 가정하면 자산이 어떻게 달라지는지 직접 계산해보겠습니다.
ETF 적립식 투자는 무엇인가요?
매달 일정한 금액을 투자하는 방법
ETF 적립식 투자는 특정 ETF를 정해진 주기마다 일정한 금액으로 꾸준히 매수하는 투자 방법입니다.
예를 들어 매월 30만원을 투자하기로 했다면 시장이 오르든 내리든 매월 30만원씩 ETF를 매수하는 방식입니다.
매월 50만원을 투자한다면 같은 방식으로 매월 50만원씩 투자합니다.
여기서 중요한 점은 적립식 투자가 특정 ETF를 의미하는 것이 아니라는 것입니다.
S&P500 ETF에 적립식으로 투자할 수도 있고 나스닥100 ETF에 투자할 수도 있습니다. 국내에 상장된 미국지수 ETF를 이용할 수도 있습니다.
따라서 적립식 투자에서는 두 가지를 따로 생각해야 합니다.
첫 번째는 어떤 자산에 투자할 것인지입니다.
두 번째는 그 자산을 어떤 방식으로 매수할 것인지입니다.
적립식 투자는 두 번째에 해당하는 투자 방법입니다.
월 30만원을 투자하면 원금은 얼마나 될까?
수익률을 제외하고 먼저 계산해보기
가장 먼저 수익률을 전혀 고려하지 않고 투자 원금만 계산해보겠습니다.
매월 30만원을 투자하면 1년 동안 투자하는 금액은 360만원입니다.
5년 동안 투자하면 1,800만원입니다.
10년 동안 투자하면 3,600만원입니다.
20년 동안 투자하면 7,200만원입니다.
즉 월 30만원이라는 금액도 투자 기간이 길어지면 상당한 투자 원금이 됩니다.
특히 10년 이상 장기간 투자한다면 투자금액 자체보다 얼마나 오랫동안 꾸준히 유지할 수 있는지가 중요해집니다.
월 50만원을 투자하면 원금은 얼마나 될까?
월 20만원 차이가 장기적으로 만드는 차이
월 50만원을 투자하면 1년 동안 600만원을 투자하게 됩니다.
5년이면 3,000만원입니다.
10년이면 6,000만원입니다.
20년이면 1억 2,000만원입니다.
월 30만원과 비교하면 매달 투자금액은 20만원 차이밖에 나지 않습니다.
하지만 투자기간이 길어질수록 원금 차이는 크게 벌어집니다.
5년이면 1,200만원
10년이면 2,400만원
20년이면 4,800만원입니다.
여기에 투자수익까지 더해지면 최종 자산 차이는 원금 차이보다 더 커질 수 있습니다.
수익률을 가정하면 결과는 얼마나 달라질까?
연 5%, 7%, 9%를 가정해 계산해보기
이번에는 투자수익까지 고려해보겠습니다.
다만 실제 ETF의 수익률을 예측하는 것은 불가능하기 때문에 연 5%, 7%, 9%라는 세 가지 가정으로 계산했습니다.
계산은 매월 말 투자하고, 연간 수익률을 월 단위로 단순 환산해 복리로 계산했습니다.
세금과 실제 ETF의 보수, 기타비용, 증권거래비용은 반영하지 않았습니다.
따라서 아래 숫자는 실제 투자 결과가 아니라 장기 투자금액이 어떻게 변화할 수 있는지를 이해하기 위한 예시입니다.
월 30만원 투자했을 때
연 5%를 가정하면
5년 후 약 2,040만원
10년 후 약 4,658만원
20년 후 약 1억 2,331만원입니다.
연 7%를 가정하면
5년 후 약 2,148만원
10년 후 약 5,193만원
20년 후 약 1억 5,628만원입니다.
연 9%를 가정하면
5년 후 약 2,263만원
10년 후 약 5,805만원
20년 후 약 2억 37만원입니다.
같은 월 30만원을 투자하더라도 투자기간이 길어질수록 수익률의 차이가 크게 나타납니다.
월 50만원 투자했을 때
연 5%를 가정하면
5년 후 약 3,400만원
10년 후 약 7,764만원
20년 후 약 2억 552만원입니다.
연 7%를 가정하면
5년 후 약 3,580만원
10년 후 약 8,654만원
20년 후 약 2억 6046만원입니다.
연 9%를 가정하면
5년 후 약 3,771만원
10년 후 약 9,676만원
20년 후 약 3억 3,394만원입니다.
월 50만원으로 투자금액을 늘리면 단순히 원금만 늘어나는 것이 아니라 장기간 복리 효과가 적용되기 때문에 최종 금액의 차이가 더 커질 수 있습니다.
월 30만원과 50만원의 차이는 얼마나 될까?
연 7%를 가정했을 때 비교해보기
연 7%를 가정하면 월 30만원과 월 50만원의 차이는 다음과 같습니다.
5년 후에는 약 1,432만원 차이가 납니다.
10년 후에는 약 3,461만원 차이가 납니다.
20년 후에는 약 1억 418만원 차이가 납니다.
처음에는 매월 20만원의 차이가 크게 느껴지지 않을 수 있습니다.
하지만 투자기간이 길어질수록 추가로 투자한 금액뿐 아니라 그 금액에서 발생하는 수익까지 함께 누적되기 때문에 최종 자산 차이가 커집니다.
이것이 장기 투자에서 투자금액과 시간이 함께 중요한 이유입니다.
그렇다면 무조건 적립식 투자가 더 좋은 방법일까?
적립식 투자의 장점과 한계
적립식 투자는 시장의 타이밍을 맞추는 부담을 줄일 수 있다는 장점이 있습니다.
주가가 높을 때는 같은 금액으로 매수할 수 있는 수량이 줄어들고, 주가가 낮아지면 같은 금액으로 더 많은 수량을 매수하게 됩니다.
따라서 투자자가 매번 지금이 고점인지 저점인지 판단하지 않아도 정해진 규칙에 따라 투자할 수 있습니다.
하지만 적립식 투자가 모든 상황에서 가장 높은 수익을 만들어주는 방법이라는 의미는 아닙니다.
이미 투자할 목돈을 가지고 있는데 이를 현금으로 보유하면서 장기간 나누어 투자한다면 시장이 계속 상승하는 상황에서는 처음부터 투자한 경우보다 수익이 낮을 수도 있습니다.
반대로 투자 직후 시장이 크게 하락한다면 투자금을 나누어 투자하는 방식이 초기 하락 위험을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.
결국 적립식 투자는 수익률을 보장하는 방법이 아니라 투자 시점을 여러 번으로 나누는 투자 방식이라고 이해하는 것이 적절합니다.
적립식 ETF 투자를 할 때 금액보다 먼저 확인할 것
어떤 ETF에 투자하는지가 중요합니다
월 30만원을 투자할지 50만원을 투자할지 결정하는 것도 중요하지만 어떤 ETF에 투자할 것인지가 더 먼저 결정되어야 합니다.
같은 ETF라는 이름을 가지고 있어도 추종하는 지수와 운용 방식, 비용 구조가 다를 수 있기 때문입니다.
ETF를 선택할 때는 다음과 같은 항목을 확인하는 것이 좋습니다.
추종하는 지수
총보수
기타비용
증권거래비용
순자산 규모
거래량
추적오차
분배금 지급 여부
환헤지 여부
상장일
특히 장기간 적립식으로 투자한다면 단순히 총보수만 비교하기보다 실제 비용 구조와 지수를 얼마나 충실하게 따라가는지도 함께 살펴볼 필요가 있습니다.
월 30만원과 50만원 중 어떤 금액으로 시작해야 할까?
투자금액보다 중요한 것은 지속 가능성입니다
월 50만원을 투자할 수 있다고 해서 반드시 50만원을 투자해야 하는 것은 아닙니다.
투자는 몇 달만 하고 끝나는 것이 아니라 장기간 이어질 가능성이 높기 때문입니다.
월 50만원을 투자하기 위해 생활비를 지나치게 줄이거나 비상자금을 모두 투자하게 된다면 시장이 크게 하락했을 때 투자 자체를 중단할 가능성이 있습니다.
반대로 월 30만원을 부담 없이 지속할 수 있다면 장기간 투자하는 과정에서 상당한 자산을 만들 수 있습니다.
저도 투자를 하다 보면 시장이 상승할 때 투자금액을 더 늘리고 싶은 마음이 생깁니다.
주가가 계속 오르면 지금이라도 더 투자해야 할 것처럼 느껴지고, 반대로 시장이 크게 하락하면 투자금을 줄이고 싶어지기도 합니다.
하지만 이런 감정에 따라 매달 투자금액을 크게 바꾸기 시작하면 처음 세웠던 투자 계획이 흔들릴 수 있습니다.
그래서 투자금액을 정할 때는 가장 많이 투자할 수 있는 금액보다 시장 상황이 좋지 않을 때도 계속 유지할 수 있는 금액을 기준으로 정하는 것이 현실적이라고 생각합니다.
1억원을 목표로 한다면 월 얼마를 투자해야 할까?
연 7%를 가정한 단순 계산
이번에는 반대로 1억원이라는 목표금액을 정하고 필요한 투자기간을 생각해보겠습니다.
연 7%의 수익률을 단순 가정하면 월 30만원 투자로 1억원에 도달하는 데 약 15년 이상의 시간이 필요합니다.
월 50만원으로 늘리면 약 11년 정도로 투자기간이 줄어듭니다.
이 계산에서 확인할 수 있는 것은 투자금액을 늘리면 목표금액에 도달하는 시간이 줄어든다는 점입니다.
다만 연 7%라는 수익률이 실제로 매년 발생한다는 의미는 아닙니다.
실제 ETF 투자는 매년 일정한 수익률로 움직이지 않으며 상승과 하락이 반복될 수 있습니다.
따라서 이 숫자는 투자계획을 세울 때 활용하는 계산 예시로 보는 것이 적절합니다.
ETF 적립식 투자를 시작하기 전에 확인할 것
월 투자금액을 결정하는 5가지 기준
첫째, 매월 실제로 투자할 수 있는 금액을 확인합니다.
둘째, 비상자금과 생활비를 제외하고 투자할 수 있는 금액인지 확인합니다.
셋째, 최소 5년 이상 유지할 수 있는 투자기간인지 생각해봅니다.
넷째, 투자하려는 ETF가 어떤 지수를 추종하는지 확인합니다.
다섯째, 총보수뿐 아니라 기타비용과 증권거래비용 등 실제 비용 구조를 확인합니다.
여기에 자신의 투자 목적도 함께 생각할 필요가 있습니다.
노후자금인지, 자녀의 장기자금인지, 주택자금인지에 따라 필요한 투자기간과 감당할 수 있는 변동성이 달라질 수 있기 때문입니다.
월 30만원과 월 50만원 중 중요한 것은 무엇일까?
더 많이 투자하는 것보다 오래 유지하는 것이 중요합니다
월 30만원과 50만원 중 어느 금액이 더 적절한지는 사람마다 다릅니다.
중요한 것은 다른 사람의 투자금액을 기준으로 자신의 투자금액을 결정하지 않는 것입니다.
월 50만원을 투자할 수 있는 상황이라면 장기적으로 자산을 만드는 속도를 높일 수 있습니다.
하지만 월 50만원이 부담스럽다면 월 30만원으로 시작한 뒤 소득이나 현금흐름이 개선됐을 때 투자금액을 늘리는 방법도 있습니다.
처음부터 큰 금액을 투자하는 것보다 중단하지 않고 장기간 유지할 수 있는 구조를 만드는 것이 중요합니다.
특히 적립식 투자는 한두 달의 투자금액보다 투자기간이 길어질수록 시간이 중요한 변수가 됩니다.
ETF 적립식 투자를 시작한다면
투자금액보다 먼저 투자계획을 정해보세요
ETF 적립식 투자를 시작하기 전에 먼저 세 가지를 정해두면 좋습니다.
얼마를 투자할 것인지
무엇에 투자할 것인지
얼마나 오래 투자할 것인지
예를 들어 매월 30만원을 투자하기로 했다면 시장이 상승하거나 하락할 때마다 투자금액을 바꾸기보다 우선 정해진 금액을 유지하는 방법을 생각해볼 수 있습니다.
다만 ETF의 기초자산이나 투자목적이 변하거나 개인의 재무상황이 크게 달라진다면 기존 계획을 다시 점검해야 합니다.
적립식 투자는 아무 생각 없이 계속 매수하는 방법이 아니라 미리 세운 투자 원칙을 반복해서 실행하는 방법에 가깝습니다.
마무리
월 30만원은 20년 동안 투자하면 원금만 7,200만원이 됩니다.
월 50만원은 같은 기간 동안 원금이 1억 2,000만원이 됩니다.
여기에 장기간 투자수익이 더해지면 최종 자산의 차이는 더 커질 수 있습니다.
하지만 수익률은 미리 정해져 있는 숫자가 아니며 ETF마다 투자대상과 비용, 변동성이 다릅니다.
따라서 월 30만원과 50만원 중 어느 금액을 선택할지는 단순히 더 많은 금액을 투자하는 것이 좋은지의 문제가 아닙니다.
현재 현금흐름에서 무리 없이 지속할 수 있는 금액인지, 투자기간을 충분히 확보할 수 있는지, 어떤 ETF에 투자하는지, 비용과 세금은 어떻게 되는지를 함께 살펴봐야 합니다.
저 역시 투자를 하면서 가장 어려운 부분은 어떤 종목을 고르는 것만이 아니라 계획을 세운 뒤 시장 상황에 흔들리지 않고 유지하는 것이라고 느끼고 있습니다.
결국 적립식 투자의 핵심은 매달 얼마를 투자하느냐 하나만으로 결정되지 않습니다.
내가 감당할 수 있는 금액으로 시작하고, 투자 목적에 맞는 ETF를 선택하고, 장기간 유지할 수 있는 구조를 만드는 것이 중요합니다.
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